Возврат долга. Легальные и нет способы возврата задолженности

Все кредитные организации настолько агрессивно рекламируют предлагаемые ими потребительские кредиты, что рядовому гражданину бывает трудно порой отказаться от покупки не только вещи, о которой он мечтал, но и той, которая ему и не нужна по большому счету. Реклама убеждает, что даже если у вас сейчас нет денег, не страшно – банк просто мечтает дать вам эти деньги, при этом на первый взгляд почти даром. И если человек не рассчитает свои финансовые возможности, он может назанимать намного больше, чем способен отдать. Однако банки не прощают просрочек в платежах, и зачастую общение с клиентами-должниками поручают коллекторам. Этот еще не очень знакомый широкому кругу граждан термин означает «специалисты по возврату долгов».

Вопрос, который отнюдь не является праздным, это как себя вести, оказавшись должником банка. Давайте попробуем взглянуть на коллекторов, опираясь на точку зрения закона. У банковских служб собственной безопасности и банковских юристов явно не хватает возможностей на работу с таким огромным количеством проблемных клиентов. Поэтому для возврата долгов банки прибегают к услугам компаний, которые специализируются на возврате долгов. На сегодняшний день в России, по подсчетам специалистов, «в работе» коллекторских агентств находится более 540 миллионов кредитов, которые в той или иной степени являются проблемными. В коллекторских конторах, как правило, работают парни атлетического сложения, отличающиеся суровой внешностью и серьезной манерой поведения.

Каких действий можно ожидать от коллекторов? Тут следует учесть, что официально работающие коллекторские агентства стараются действовать в пределах законодательства. Но в любом случае на должника начинают производить давление. Один из методов, например, - дискредитация должника перед сотрудниками и начальством на его работе. И вот уже начинают маячить проблемы, связанные с трудоустройством, в связи с испорченной репутацией из-за действий коллекторов. Если должник не идет на сотрудничество с коллекторами по урегулированию данной проблемы, дело переходит на стадию судебного разбирательства. Причем предъявленный судебный иск, как правило, содержит не только сумму основного долга, но и повышенные штрафные санкции. А в ближайшее время следует ждать прихода судебных приставов-исполнителей, которые обязаны в счет уплаты задолженности описать имущество должника. В такой ситуации уже будет нужен хороший адвокат.

Сегодня в России появился институт банкротства физических лиц. В связи с этим банковские должники находятся под угрозой конфискации не только своего имущества, но и имущества родственников; на них накладывается запрет на выезд за границу, что особо актуально в канун традиционных праздников, таких, как например, Новый Год или Рождество. Из-за просроченного кредита человек может не попасть на давно запланированный отдых за границу. Но самой большой неприятностью для нерадивых заемщиков становится передача их банковского долга коллекторам.

Практика последнего времени показывает, что все чаще банки стали передавать долги «в работу» соответствующим организациям или вообще продавать их. Подобный возврат долга банкам выгоден, поскольку они избавляются от множества безнадежных долгов, которые «висят» мертвым грузом на их балансе. Конечно, тут уместно вспомнить о банковской тайне, которую еще никто не отменял, и задаться вопросом, а на каком, собственно говоря, основании банки передают конфиденциальные сведения о своих клиентах другим лицам? Однако дело в том, что заемщики сами «подписываются» под таким условием: как правило, составление договоров банковского займа является прерогативой банковских же юристов, и такие договора обязательно имеют пункт о возможности переуступке права истребования долга третьими лицами. Коллекторы как раз и являются этими лицами.

К сожалению, многие коллекторские фирмы часто не церемонятся в выборе методов взыскания долга. Участились случаи, когда взыскания долгов проводятся чисто бандитскими методами. Основная причина подобного поведения – то, что коллекторские компании работают в правовом вакууме. Деятельность этих организаций никакими российскими законами до сих пор не регулируется. Нигде отдельно не прописана сама процедура взыскания долгов специализированными компаниями.

Безусловно, попасть «в работу» к коллекторской фирме – перспектива нерадостная, но это еще не самое страшное для должника, если он упорно не возвращает свои долги. Худо-бедно, любой коллектор старается действовать в рамках законодательства, и жизни незадачливого должника ничего не угрожает. Хуже, когда коллекторская компания, видя безнадежность своих попыток вернуть долг законным методом, в свою очередь перепродает такие долги оптом, к примеру, «черным» коллекторам, которых смело можно причислить к криминальным элементам.

Поскольку и легальные-то коллекторы иногда действуют не самыми мягкими методами, должнику не помешает знать, каким образом отличить кредиторов от откровенных бандитов. Как правило, криминальные личности будут требовать только наличные и навязывать огромные проценты в случае невозврата долга, причем срочно. Легальный же коллектор ведет диалог с должником и уговаривает того добровольно вернуть долг банку, пытается совместно с заемщиком выработать схему выплат с разумной отсрочкой, если последний оказался неплатежеспособным по уважительной, объективной причине.