Составление договоров и расчет их полной стоимости

Кредитование населения и организаций становится неотъемлемой частью современной хозяйственной жизни. Причем если еще до недавнего времени нормативно-правовое регулирование данной сферы было в пользу банков, которые оставались свободными при выборе условий и форм выдачи заемных средств, то в настоящее время на кредитном рынке сформировались определенные правила, которые позволяют всем участникам кредитных сделок получать обоюдную выгоду. Однако нюансов в этом деле много, поэтому только помощь юриста позволит заемщику избежать возникновения негативных сценариев в кредитных отношениях с банком.

Юридические определения кредита

Единого и исчерпывающего перечня всех видов выдаваемых банками кредитов нет и быть не может, поскольку экономика стремительно развивается, и, как следствие, появляются все новые хозяйственные задачи, которые требуют разработки все новых форм и видов кредитования. Несмотря на это, сегодня выделяют два вида кредитов, которые наиболее распространены: это потребительский (товарный) кредит и коммерческий кредит – на развитие бизнеса. Отличительным признаком данных видов кредитов служит предмет их законодательного регулирования. На потребительские кредиты распространяются положения Закона «О защите прав потребителя». Коммерческие кредиты регулируют другие положения гражданского законодательства. Но в любом случае фактором, который определяет различия между двумя видами этих кредитов, является их назначение: первый предназначен для личного использования, а второй – для предпринимательской деятельности.

Характерной особенностью любого кредита является то, что он выдается по кредитному договору с кредитной организацией или банком.  

Согласно ГК, а именно - статье 820, кредитное соглашение должно быть заключено в письменной форме, иначе оно будет считаться ничтожным. Причем кредитная сделка может быть оформлена и путем обмена договорами посредством почтовой, телефонной или электронной связи в случаях, позволяющих достоверно установить, что документы исходят от сторон по договору. При этом письменная форма договора будет считаться соблюденной, если заемщик принял предложение банка и соглашается выполнять указанные в нем условия. К примеру, снятие заемщиком денежных средств с кредитного счета, открытого на его имя, признается фактом заключения кредитного соглашения, независимо от того, подписано ли уже соответствующее соглашение или нет.

Составление договоров и расчет их полной стоимости

В тексте кредитного договора должны быть отображены все существенные условия, согласно которым предоставляются заемные средства. И одним из важных условий стал расчет полной стоимости кредита, понятие которого было введено указанием ЦБ в 2008 году за номером 2008-У. Данный нормативный акт распространяет свое действие и на потребительские, и на коммерческие кредиты, связанные с развитием предпринимательства.

Полный расчет стоимости кредита согласно п.2 Указания ЦБ включает в себя платежи кредитополучателя, связанные с заключением договора и его исполнением, размеры и срок уплаты которых на момент заключения контракта уже известны. Сюда входит срок погашения основной суммы долга, размер процентов, комиссия за оформление кредитного соглашения и его расчетное и кассовое обслуживание и др.

Помимо этого, учитываются расходы, которые напрямую связаны с заключением кредитного соглашения и его оформлением. Это могут быть платежи, связанные, например, с оценкой передаваемого в залог имущества. Платежи по страхованию рисков также включаются в полный расчет стоимости кредита. А вот уплата штрафов и пени за ненадлежащее соблюдение заемщиком условий кредитного договора в расчет стоимости кредита не входит. 

Существенные условия кредитного соглашения

Другие существенные условия кредитного договора включают в себя информацию по перечню и размерам платежей, которые не только входят в полную стоимость кредита, но и не учитываются при ее расчете, а также установленный срок погашения кредита. Все эти сведения доводятся до заемщика в содержании договора. Помимо этого, срок погашения кредита может быть дополнительно отражен в графике погашения долга, предоставляемом заемщику как приложение к соответствующему договору. При заключении кредитного соглашения путем обмена документов (заемщик подает заявку на кредит, а кредитное учреждение принимает решение по ней) все существенные условия договора доводятся до сведения заемщика в принятых в данном банке правилах кредитования, которые размещаются на стендах и общедоступны для ознакомления. Если изменение условий кредитного соглашения влечет за собой отклонения от ранее рассчитанной полной стоимости кредита, то ее новое значение будет определяться с учетом уже произведенных выплат. Форма и способы доведения до заемщика подобной информации устанавливаются в кредитном соглашении – в том числе и для случаев, когда договор предусматривает право банка менять условия соглашения в одностороннем порядке.

Еще одним существенным условием кредитного соглашения становится наличие поручителей или созаемщиков, поскольку при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств кредитное учреждение вправе потребовать полный возврат долга от любого из них по своему усмотрению. Причем просроченные проценты за использование кредитных денег будут взыскиваться в двойном размере учетной ставки Банка России.